Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк потерял закладную по ипотеке — что делать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пocлe тoгo, кaк вы пoгacили кpeдит нa нeдвижимocть, зaклaднaя aннyлиpyeтcя, a oбpeмeнeниe c coбcтвeннocти cнимaeтcя. To ecть пocлe пoгaшeния ипoтeки бaнк yжe никaк нe cмoжeт вocпoльзoвaтьcя вaшим имyщecтвoм. Boзвpaт зaклaднoй пocлe oплaты ипoтeки oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx днeй, дoпycтимый зaкoнoдaтeльcтвoм cpoк — кaлeндapный мecяц, ecли инoe нe yкaзaнo в кpeдитнoм дoгoвope. Нeкoтopыe бaнки пpeдлaгaют плaтнyю ycлyгy пo ycкopeнию выдaчи зaклaднoй.
Основные причины, по которым банк потерял закладную по ипотеке на квартиру
В большинстве случаев все проблемы, связанные с утратой данной ценной бумаги, вызваны длительным сроком кредитования. За 10-20 лет действия жилищного займа у финансовой организации может случиться всё, что угодно. Чаще всего банк потерял закладную по ипотеке, если:
- проявлена халатность персональным менеджером;
- осуществлялась транспортировка документации из филиала в головной офис или наоборот;
- проводилась процедура переучёта, ревизии, переезда и т.д.;
- была осуществлена передача документа третьим лицам по какой-либо причине (например, при введении процедуры санации, при продаже с целью получения оборотных средств, в результате банкротства и др.).
Как оформляется закладная?
Закладная — это серьезный официальный документ. При ее оформлении придерживаются определенных правил. Составляется закладная сотрудником кредитной организации. В некоторых случаях может потребоваться участие нотариуса. В документе в обязательном порядке отражаются: условия ипотечного кредита, реквизиты сторон, их обязанности и права, сведения о владельцах закладной. Также указываются параметры залога, позволяющие провести идентификацию залогового имущества: инвентарный или кадастровый номер, адрес объекта, площадь недвижимого имущества. После того, как документ будет составлен, необходимо его подписание всеми участникам данной сделки. Далее закладная проходит регистрацию в государственных органах согласно закону. Таким образом, документ становится юридически значимым.
Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке
В закладную в сжатом виде вносится вся информация об условиях ипотечного договора. В разных банках закладные могут немного отличаться, но в них непременно будут эти сведения:
- паспортные данные;
- информация о банке (полное название, адрес, номер лицензии и реквизиты);
- подробные данные о квартире, в том числе, оценочная стоимость жилья и реквизиты оценщика, подтверждение права собственности;
- данные о дополнительных обременениях в пользу третьих лиц (если есть);
- условия, на которых выдается ипотека.
Закладная – ценная бумага, подтверждающая передачу объекта недвижимости в залог в обмен на ипотечные средства. И если заемщик по каким-либо причинам не сможет своевременно расплатиться по жилищному кредиту, есть риск лишиться залоговой недвижимости – банк может распорядиться ею по своему усмотрению (продать полностью или частично, обменять).
Чтобы обезопасить себя, заемщику необходимо трезво взвесить свои финансовые возможности до передачи недвижимости в залог. И если без ипотеки – никак, нужно грамотно составить закладную, зарегистрировать ее в Росреестре, ну и стараться не нарушать сроки внесения ежемесячных ипотечных платежей.
После полного расчета с банком, счастливый и свободный заемщик получает на руки единственный экземпляр закладной, и снимает в МФЦ наложенные обременения на жилье.
Рекомендуем для просмотра видео с освещением вопросов о закладной по ипотеке.
Закладная – что это такое?
Для начала, что такое закладная. Для тех, кто не знает, эта информация будет полезна, для тех, кто уже в курсе – повторение – мать учения. Итак, закладная – неотъемлемый элемент ипотеки. Заключая с заемщиком договор ипотечного кредитования, банк принимает залог в виде недвижимости. Благодаря этому документу, банк имеет право получать деньги, которые ежемесячно платит заемщик. Этот же документ подтверждает право банка на недвижимость до полного погашения ипотеки заемщиком.
Как правило, закладную составляет банк, а заемщик лишь подписывает ее. В документе обязательно содержатся такие сведения, как:
- собственно наименование «закладная»
- данные о залогодателе и банке
- указание объекта и его характеристика
- срок действия обременения, то есть периода до полного погашения ипотеки
- данные о государственной регистрации ипотеки
- дата и подпись сторон
Закладная является официальным документом и составляется по определённым правилам. Занимается ее составлением обычно сотрудник финансовой организации. В некоторых случаях к составлению закладной привлекается нотариус. Обязательными данными в этом документе являются: основные условия кредитования, сведения о сторонах, заключающих сделку, обязанности и права сторон, характеристики залога (кадастровый или инвентарный номер, месторасположение, площадь и прочие данные, которые позволяют произвести идентификацию залогового имущества), данные о владельцах закладной.
После составления закладной, этот документ должны подписать все участники сделки. Бумага с подписями регистрируется в государственных органах в соответствии со всеми законными нормами, так как только в этом случае закладная набирает юридическую силу.
Последствия для заёмщика, если банк потерял закладную по ипотеке
Последствия зависят от того, на каком этапе выплаты кредита это произошло и по какой причине. Возможны следующие ситуации:
- Ценная бумага утрачена, банк лишён лицензии/продал обязательства, заём не выплачен. В этом случае условия ипотеки не изменятся, потребуется вновь подписать ряд документов (например, о смене кредитора) и восстановить дубликат.
- Закладная утрачена, обязательства заёмщика полностью выполнены. В этой ситуации гражданин понесёт временные затраты на снятие обременения, если не удастся договориться с банком о совместном визите в Росреестр.
- Закладная утрачена, обязательства заёмщика полностью выполнены, но ему пришлось потратить не только время, но и деньги на защиту своих прав. В этом случае можно обратиться в суд с требованием возмещения банком затрат, неустойки и морального вреда. Судебная практика по РФ неоднозначна.
Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке: образец Сбербанка
Перечень данных, которые должны быть отражены в закладной, а также общий порядок ее оформления указаны в главе 3 закона об ипотеке. Однако каждая банковская организация вправе устанавливать собственную форму данного документа с различным цветом бланка и порядком пунктов. Уточнить информацию можно в отделении или на официальном сайте банковской организации.
[offerIp]
Обязательные пункты залогового документа, установленные законодательно, следующие:
- Наименование и идентификационный номер. В качестве наименования указывается «Закладная»; номер, как правило, отражается в шапке документа.
- Сведения о залогодержателе (банковской организации). Должны быть указаны: название, адрес, по которому зарегистрировано юридическое лицо, номер лицензии, ИНН, КПП.
- Сведения о залогодателе (заемщике). Для физических лиц необходимо указание фамилии, имени и отчества, данных паспорта гражданина РФ, адреса регистрации, СНИЛС. Юридические лица указывают наименование полностью, адрес регистрации юридического лица, КПП, ИНН. Если залогодателем является не заемщик, а другое лицо, необходимо указать его данные. Однако такие ситуации встречаются достаточно редко.
- Информация о договоре ипотеки. Необходимо отразить дату заключения и номер договора, сумму займа, процентную ставку, величину ежемесячного взноса, график внесения платежей, Для займов в зарубежной валюте также потребуется указать обменный курс, что обеспечит установление правильной суммы долга и процентной ставки. Этот пункт один из самых важных, поскольку при нарушении условий ипотечного соглашения банковская организация вправе изъять залоговое имущество. Поэтому проверяйте правильность его заполнения максимально внимательно.
- Информация о залоговом имуществе: адрес расположения, кадастровый номер, площадь, количество комнат.
- Цена по итогам оценки, а также цена, установленная независимым экспертом.
- Сведения о других обременениях на недвижимость: аренда, арест и так далее. Также указывается и факт отсутствия обременений.
- Подписи и печати. Ставится печать банковской организации, подписи сторон и дата подписания документа. Заемщик, являющийся юридическим лицом, также должен поставить печать.
Поскольку залоговый документ может быть передан другим финансовым организациям, на бланке, как правило, отводится место для информации о его передаче.
Часто задаваемые вопросы про закладную на квартиру по ипотеке
Вопрос 1: «Где указывается номер закладной по ипотеке на квартиру?»
В процессе регистрации закладная получает 13-значный номер. Он, как правило, указывается в разделе «Дата, номер, место регистрации».
В данном случае речь идет о номере записи о собственнике в реестре. Непосредственно документу Росреестром номер не присваивается. Это может сделать только залогодержатель. Выяснить номер документа можно или в отделении банковской организации, или получив выписку из ЕГРН.
Вопрос 2: «Стоит ли волноваться при продаже банком закладной на квартиру по ипотеке?»
Причин для опасений нет, поскольку в такой ситуации внесение изменений в ипотечный договор не допускается, то есть срок возврата долга, величина ежемесячного взноса и другие условия остаются неизменными. Единственное, что может поменяться, – это реквизиты, на которые вносятся ежемесячные платежи. В этом случае в течение 30 дней вы будете оповещены лично или по почте.
Закладная на квартиру — что это
Закладная на квартиру — документ, в сжатой форме подтверждающий, что купленное в ипотеку жилье выступает гарантом исполнения платежных обязательств заемщика. В случае просрочки банк может продать квартиру как объект залога, чтобы вернуть свои деньги. Кроме того, банк может воспользоваться закладной как ценной бумагой — продать полностью или частично ипотечные обязательства заемщика другой организации.
«Закладная — это разновидность ценных бумаг и упрощенная форма подтверждения наличия обязательств и факт ипотеки (залог недвижимости), — рассказывает старший юрист юридической фирмы «Арбитраж.ру» Артем Комсюков. — При наличии закладной, для взыскания задолженности с заемщика в случае просрочки займодавцу не требуется собирать пакет документов, подтверждающих все свои требования — его полностью заменяет закладная. Для добросовестного заемщика нет разницы, удостоверяется ли ипотека закладной или нет».
Кстати, если закладная оформлялась, а заемщик не справился с долговой нагрузкой и дело дошло до суда, решение будут принимать именно на основе закладной, а не ипотечного договора (согласно федеральному закону « Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Поэтому особенно важно проследить, чтобы все пункты обоих документов совпадали — в закладной не должно быть никаких дополнительных обязательств сверх ипотечного договора.
«Закон не требует обязательного оформления закладной при заключении договора ипотеки, однако банки активно используют эту возможность, поскольку этот инструмент выгоден прежде всего им. Как и многие другие ценные бумаги, закладные легко обращаются на рынке, они помогают банку привлекать клиентов для ипотеки, — говорит юрист Илья Бахилин. — Закладная — это именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой».
«При ипотеке без закладной обязательства заемщика также обеспечиваются залогом недвижимого имущества (ипотекой). Поскольку все сделки с недвижимостью подлежат государственной регистрации, ипотека (как в силу закона, так и из договора) также регистрируется, о чем вносится соответствующая запись в ЕГРН. Соответственно, получающий выписку из реестра видит, что объект недвижимости является предметом залога», — говорит Артем Комсюков.
Илья Бахилин подчеркивает, что выдавать ипотечные кредиты без закладной могут себе позволить лишь крупные банки. «В Сбербанке, например, не так давно была упразднена необходимость оформления закладной при покупке или строительстве недвижимости в ипотеку за исключением некоторых случаев. В большинстве же случаев в других банках выдача закладной обязательна и получить ипотеку без нее не получится», — заключает Бахилин.
Если же закладная не выдается, залог на квартиру все равно обязательно оформляется, отмечают юристы. Это может быть дополнительное соглашение к договору или акт приема-передачи — документ, который удостоверяет передачу недвижимости в залог и обеспечивает гарантию выплаты долга.
А вы сами знаете, что у вас происходит?
А вы сами знаете, что у вас происходит?
Оказывается, не всегда сами сотрудники Сбера в курсе, что могут выдавать копии закладных. Причём оперативно ответить клиенту не смогли ни в отделении банка, ни в ипотечном центре — пришлось составлять письменное обращение.
— Для рефинансирования ипотеки и перевода кредита от Сбербанка в сторонний банк потребовалась копия закладной для предварительного расчёта процентной ставки по кредиту. Пришёл в первое попавшееся отделение Сбербанка, попросил выдать копию закладной, однако никто вообще не в курсе, что подобные документы могут выдаваться, — написал пользователь на «Банки.ру».
В результате клиенту рекомендовали обратиться в ипотечный центр. Однако там специалисты ответили, что копии закладной якобы никогда не выдаются — возможно только получить оригинал и только после погашения кредита.
— Тут решили меня отправить в окно «Решение проблем», там я написал письменное обращение на выдачу копии закладной либо чтобы мне выдали официальный ответ, что подобных документов они не предоставляют. Спустя пять дней после обращения, о чудо… приходит СМС-уведомление, что документ готов и его можно получить в любом отделении банка, — отметил клиент.
Что делать, если банк не отдает бумагу?
Если заемщик полностью выполнил все условия ипотечного договора, надлежащим образом оформил заявление о возврате закладной, дождался окончания срока, отведенного по договору для проведения процедуры, но при этом так и не получил оригинал, это основание для предъявления претензий к банку. В данном случае отказ в выдаче закладной абсолютно неправомерный.
Попав в подобную ситуацию, действовать надо следующим образом:
- Следует подготовить письменную претензию и направить ее в адрес головного офиса кредитного учреждения.
- Если ответ на претензию не поступил или он содержит необоснованный отказ в удовлетворении просьбы клиента, следующим шагом будет направление жалобы в адрес Центрального банка РФ. На практике подобная мера весьма эффективна.
- Если даже обращение в ЦБ РФ безрезультатно, то радикальным способом воздействия на недобросовестного кредитора является подача искового заявления в суд.
Основные причины, по которым банк потерял закладную по ипотеке на квартиру
В большинстве случаев все проблемы, связанные с утратой данной ценной бумаги, вызваны длительным сроком кредитования. За 10-20 лет действия жилищного займа у финансовой организации может случиться всё, что угодно. Чаще всего банк потерял закладную по ипотеке, если:
- проявлена халатность персональным менеджером;
- осуществлялась транспортировка документации из филиала в головной офис или наоборот;
- проводилась процедура переучёта, ревизии, переезда и т.д.;
- была осуществлена передача документа третьим лицам по какой-либо причине (например, при введении процедуры санации, при продаже с целью получения оборотных средств, в результате банкротства и др.).