Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ОМС и ДМС в стоматологии: в чём разница и как лучше лечить зубы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Нельзя сказать, что качество стоматологических услуг по полису ДМС лучше. Напротив, опции корпоративного страхования обычно довольно ограничены. Однако есть очень весомый плюс – застрахованное лицо не будет платить за лечение зубов по добровольному ДМС в том объёме, который предусмотрен полисом.
Что входит в ДМС по стоматологии
Существует два пути приобретения страховки ДМС со стоматологией: стать участником программы корпоративного страхования через работодателя или оформить полис в индивидуальном порядке.
В базовую программу ДМС услуги стоматолога не входят – это дополнение к перечню стандартных услуг, которое добавляется по желанию страхователя. Медицинское обслуживание дантиста в рамках полиса дополнительного страхования включает:
- осмотр и диагностика ротовой полости;
- рентгенологическое и другие необходимые обследования;
- терапевтическое лечение (лечение острого поверхностного, среднего и глубокого кариеса, пульпита, извлечение нервов, пломбирование каналов, постановка пломб, обезболивание);
- хирургия (удаление зубов мудрости, жевательных, резцов, доброкачественных образований, лечение очагов воспаления во рту, слюнных желез, челюстно-лицевых нервов);
- лечение дёсен и слизистой ротовой полости;
- эстетическое лечение: удаление зубного камня и налёта, установка виниров, покрытие фторсодержащими лаками;
- неотложная круглосуточная бесплатная помощь в поликлинике.
Вышеперечисленный перечень стандартных услуг не включает имплантацию и протезирование. К слову, страховщики весьма неохотно соглашаются добавить эти опции в программу ДМС Стоматология.
Поэтому, если клиент надеется получить лечение такого рода, необходимо очень внимательно изучать договор. Обычно только челюстно-лицевая травма является веским показанием к протезированию.
Страховку ДМС с опцией «Стоматология» можно оформить в любой из вышеперечисленных компаний, либо сперва провести самостоятельный мониторинг условий и расценок разных страховщиков, и подобрать более выгодный вариант. Для получения полиса понадобится:
- посетить офис страховой компании, поинтересоваться о предоставлении таких услуг в понравившемся медицинском учреждении или оставить заявку на приобретение полиса на сайте СК;
- предоставить пакет документов: паспорт, СНИЛС, подтверждение регистрации, заявление (заполняется на месте);
- пройти обследование (по требованию страховщика);
- выбрать программу, предусматривающую стоматологические услуги и подписать договор;
- оплатить услуги страховой компании и получить полис.
Заключить договор можно через страхового агента, брокера или через турфирму, но в этом случае придётся переплатить за посредничество. Кроме того, возможны мошеннические действия, поэтому для себя нужно подтвердить факт сотрудничества того или иного лица или организации со страховщиком.
Программы по ДМС бывают очень разные. Стоматология она не только для государства дорогая, но и для страховых. Именно поэтому этот пункт всегда описан с большим количеством исключений и оговорок. Чаще всего это co-payment — вы оплачиваете как минимум 10-15 % общего счёта самостоятельно.
В ДМС почти всегда входит профилактика. Хорошая профилактика обходится дешевле, чем лечение, поэтому страховые компании всегда включают профессиональную гигиену в свои полисы. Обычно это две профессиональные чистки в год со фторированием, которых вполне достаточно при высокой резистентности эмали, если у вас нет каких-то критических проблем с пародонтом или сопутствующего сахарного диабета, например. Профессиональные процедуры при пародонтите страховка уже часто не покрывает в нужном количестве и объёме. Собственно, ДМС в первую очередь старается исключить дорогостоящие в лечении хронические заболевания, которые принесут гарантированный убыток.
В стандартные недорогие ДМС обычно входит только неосложнённый кариес. Это когда есть дефект эмали и/или дентина, но ничего больше не затронуто. Причём дефект не очень большой.
Если кариес осложнился пульпитом или периодонтитом, то страховая компания чаще всего сразу выкатывает огромный перечень ограничений, которые чаще всего сводятся только к устранению острой боли в минимальном объёме. Не болит? Отлично. Дальше за свои деньги. Эндодонтия разрешена в самом минимальном объёме, эстетические реставрации, вкладки и коронки после лечения почти никогда в страховку не входят, так как это самая дорогая часть лечения.
Тем не менее иногда встречается ДМС, который позволяет почти все, включая имплантацию, но работает он по-другому. Стандартный ДМС у страховой относится к рисковым договорам. То есть они просят условно по 15 000 на каждого вашего сотрудника в год и обязываются их лечить. Подразумевается, что болеть будет только часть и неизрасходованных излишков хватит для обеспечения прибыли. Если все массово болеют, то страховая в убытке.
Второй вариант ДМС — депозитный. Это когда у вас солидная нефтяная компания и вы хотите обеспечить своим топовым сотрудникам максимальный уровень лечения. Естественно, что вы понятия не имеете как организовывать медицинскую помощь и куда с этими проблемами бежать. Для этого вы приходите к страховой и говорите, что вот вам депозит, в рамках которого вы будете лечить наших сотрудников. Страховая тут не несёт рисков и работает как управляющая компания в вашем доме, организовывая лечение. Вот с такими ДМС к нам приходили за полноценным лечением с имплантацией и ортопедией. Но это скорее исключение.
ТОП-5 наиболее важных льгот в зависимости от уровня позиции и их включенность*
| Топ-менеджер | ||
| Важность | Включённость | |
|---|---|---|
| 66 | 61 | ДМС |
| 50 | 38 | Гибкий график работы |
| 42 | 30 | Автомобиль |
| 41 | 20 | ДМС для членов семьи |
| 35 | 34 | Корпоративное обучение |
| Менеджер | ||
| Важность | Включённость | |
| 75 | 75 | ДМС |
| 50 | 35 | Гибкий график работы |
| 43 | 24 | ДМС для членов семьи |
| 36 | 41 | Корпоративное обучение |
| 33 | 62 | Предоставление техники |
| Специалист | ||
| Важность | Включённость | |
| 70 | 60 | ДМС |
| 55 | 32 | Гибкий график работы |
| 42 | 38 | Корпоративное обучение |
| 36 | 50 | Предоставление техники |
| 34 | 18 | ДМС для членов семьи |
В 2022 году впервые в рамках «Исследования рынка труда и обзора заработных плат» в топ-3 льгот по важности попала опция «ДМС для членов семьи», сместив корпоративное обучение.
Как приобрести полис ДМС с включением стоматологии?
Существует 2 варианта приобретения полиса ДМС, включающего услуги по стоматологии. Страховку можно получить от работодателя или приобрести самостоятельно у страховой организации. Но перед заключением договора и обращением в клинику нужно ознакомиться с набором услуг и условиями их предоставления.
Если вы решили приобрести полис в СК, то сначала составьте список услуг по стоматологии. Для этого обратите внимание на уровень качества предоставляемых медуслуг, квалификацию персонала, техническую оснащённость зубных клиник. Затем узнайте, может ли СК, с которой сотрудничает клиника, подключить вас к программе ДМС с получением услуг в данной клинике. Второй вариант — обратитесь в СК, которая работает с несколькими стоматологическими центрами и выберите наиболее подходящую клинику из предлагаемого перечня.
Заключив договор, вы можете обращаться в выбранную клинику по мере необходимости. После заключения договора для получения медицинской помощи вам достаточно назвать номер полиса. Доктор после проведения необходимых лечебных манипуляций сам заполняет карты пациента, затем пересылает счёт в СК для дальнейшей оплаты.
Исходя из договора, вы узнаете, какие услуги будут доступны вам после получения полиса. К примеру, в соглашении может быть обозначен лимит на количество зубов, подлежащих лечению по страховке ДМС; могут присутствовать и другие ограничения. Об этом следует знать ещё на этапе приобретения полиса, чтобы впоследствии не возникло недоразумений в ходе лечения.
Все ли можно включить ДМС?
Но история личной страховки в РФ – это не то, что интересует отечественного страхователя. Ему важно понять, что входит в ДМС, может ли он учесть услуги по протезированию в полисе. Ответ положительный: протезирование может быть включено в договор со страховщиком, но с некоторыми оговорками:
- как правило, СК согласны принять на себя такой дорогой риск только в рамках стоматологических услуг: в покрытие включается протезирование зубов с подготовкой к процедурам;
- в 99% случаев ДМС с протезированием – это программы ценового класса «премиум», расширенная страховка, которую могут себе позволить не все;
- на российском рынке только крупные серьезные страховщики учитывают протезирование в своих программах.
И страховщиков в каком-то смысле можно понять. Логика их рассуждений прозрачна: если человек хочет включить в свой полис такое сложное лечение, значит, он подозревает, что ему оно понадобится. То есть знает о своем здоровье то, чего не говорит страховому партнеру.
Стоимость условия ДМС по стоматологии в 2021 году в топ-5 страховых
Некоторые топовые страховые компании с высоким рейтингом надёжности не предоставляют стандартные программы для физических лиц по ДМС страхованию с опцией стоматологических услуг. Например, те застрахованные, кто лечит зубы по полису компании ВТБ или СОГАЗ, либо имеют корпоративную страховку, либо оговаривают условия страхования в индивидуальном порядке. В таблице приведены расценки тех организаций, где есть стандартные программы, включающие стоматологические услуги.
| № п/п | Название СК | Название программы с учётом опции Стоматология | Стоимость условия по полису ДМС |
| 1 | РЕСО | Стандарт | 8540 руб. |
| 2 | Ренессанс | Оптима | 7926 руб. |
| 3 | Росгосстрах | Базовая | 6334 руб. |
| 4 | Ингосстрах | Стандарт | 5448 руб. |
| 5 | ВСК | Стандарт | 5236 руб. |
“Подводные камни” программы
В стоматологическом ДМС страховании существуют два подводных камня. Во-первых, пациента прикрепляют к определенной клинике и, если у него не сложаться отношения с медиками, перейти в другое ЛПУ он не сможет до конца действия полиса. Во-вторых, лишь единицы среди страховых компаний выпускают подобного рода полисы для частных лиц.
В массе своей страховщики добавляют стоматологию к страховке ДМС для корпоративных клиентов, как более платежеспособных. Цена такого же полиса, приобретаемого уже в частном порядке, зачастую будет гораздо выше. Но страховые компании, работающие с частными лицами по программе ДМС со стоматологией, все-же существуют.
Для полисов “ДМС + стоматология” широкое распространение, особенно в крупных городах, получило групповое страхование. Физические лица, объединившись в группу 15-20 человек, коллективно подают заявку в страховую компанию. Таким образом можно сэкономить достаточно крупную сумму, получив полис, который предлагают корпоративным клиентам. Также, в полуофициальном порядке, СК может предложить небольшой группе людей присоединиться к уже существующему корпоративному договору страхования.
Следует понимать, что в случаях такого присоединения или покупки корпоративных полисов на группу физлиц, остается надеяться на честность и надежность страховщика. В случае проблем или несогласия его работой, оспорить действия СК в суде будет достаточно сложно.
Стоимость ДМС со стоматологией в Москве
Ниже приведена сравнительная таблица цен на полисы добровольного медицинского страхования в Москве по состоянию на 2016 с включенными программами стоматологии.
| Страховая компания | Клиники | Цена |
| Росгосстрах ДМС «Острая боль» | ДоКа-Дент, ДоКа-Дент плюс | 4 166 р. |
| Росгосстрах ДМС «Стандарт» | ДоКа-Дент, ДоКа-Дент плюс | 6 500 р. |
| Росгосстрах ДМС «Бизнес» | ДоКа-Дент, ДоКа-Дент плюс | 7 334 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА» | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 7 548 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА» + анкерные штифты | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 8 303 р. |
| Росгосстрах ДМС в клинике «Доктор Смайл» | Доктор Смайл, Компания А-2 | 8 334 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА» в ЗУБ.РУ + ортопантомограмма | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 8 492 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА» + AIR-FLOW | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 9 247 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА» в ЗУБ.РУ+ зубосохраняющие операции | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 10 190 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА» в ЗУБ.РУ + анкерные штифты + зубосохраняющие операции | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 10 945 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА ВСЕ ВКЛЮЧЕНО» + все дополнительные опции | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 13 588 р. |
| Ренессанс ДМС Стоматология «СТАНДАРТ» | Креде-Эксперто | 20 715 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «БИЗНЕС» | Креде-Эксперто | 23 572 р. |
| Ренессанс ДМС в клинике Креде-Эксперто: стоматология | Креде-Эксперто | 31 921 р. |
Не стоит забывать, что страховщики не будут работать себе в убыток. За привлекательно-невысокой ценой полиса часто стоит экономия на материалах и хороших специалистах. Со стороны пациента будет опрометчиво предполагать, что страховой полис дает доступ к финансово недоступным ему услугам. Тщательный расчет, внимательность при заключении договора и возможность доплатить за качественные медикаменты и материалы, — залог успеха при покупке полиса ДМС со стоматологией.
Что входит в ДМС по стоматологии
Существует два пути приобретения страховки ДМС со стоматологией: стать участником программы корпоративного страхования через работодателя или оформить полис в индивидуальном порядке.
В базовую программу ДМС услуги стоматолога не входят – это дополнение к перечню стандартных услуг, которое добавляется по желанию страхователя. Медицинское обслуживание дантиста в рамках полиса дополнительного страхования включает:
Вышеперечисленный перечень стандартных услуг не включает имплантацию и протезирование. К слову, страховщики весьма неохотно соглашаются добавить эти опции в программу ДМС Стоматология.
Поэтому, если клиент надеется получить лечение такого рода, необходимо очень внимательно изучать договор. Обычно только челюстно-лицевая травма является веским показанием к протезированию.
Полезно знать! Если зуб разрушился в силу естественных причин – возраст, кариес и т.д., имплантат ставится за счёт пациента, что абсолютно невыгодно для владельца полиса. При таких обстоятельствах застрахованный может ни разу не воспользоваться стоматологическими услугами, предусмотренными условиями страхования, и пожалеть о потраченных деньгах.
Немного о корпоративном страховании
Нельзя сказать, что качество стоматологических услуг по полису ДМС лучше. Напротив, опции корпоративного страхования обычно довольно ограничены. Однако есть очень весомый плюс – застрахованное лицо не будет платить за лечение зубов по добровольному ДМС в том объёме, который предусмотрен полисом.
Учитывая, что дополнительное медстрахование – удовольствие не из дешёвых, небольшие организации не всегда могут позволить себе включить в договор опцию «ДМС Стоматология». А вот огромные холдинги с многотысячным штатом работников получают существенные бонусы от страховщика, поэтому добавление этой услуги не сказывается на их финансовом состоянии. Что нужно знать о корпоративном страховании:
Таким образом, корпоративное страхование, предоставляющее возможность лечить зубы по полису ДМС – это выгодно для застрахованного, особенно если он трудится на предприятии с вредным производством, где используются абразивы, химикаты и т.д. Обслуживание по такой программе лучше, чем по бесплатной ОМС, и хуже, чем по обращению к платному дантисту в индивидуальном порядке за собственные средства.
Лечение зубов по Добровольному Медицинскому Страхованию
Все больше Добровольное Медицинское Страхование обретает популярность и развивается быстрее. Это обусловлено удобствами мероприятий по страховке. По сравнению с Обязательным Медицинским Страхованием, Добровольное Медицинское Страхование считается более удобным и понятным для любых граждан. Такое страхование имеет простые условия, в которых способен разобраться даже тот человек, которые не просвещен в этих вопросах. Благодаря этому можно получить обширный ассортимент услуг в стоматологии, не сомневаясь в их качестве. Для тех, у кого оформлено Добровольное Медицинское Страхование, предоставляется большое количество дорогостоящих услуг по лечению и диагностике, также в Добровольное Медицинское Страхование входят и различные физиотерапевтические процедуры, комфортабельные стационары. Это и отличает их от владельцев ОМС, которым приходится тратить свое время на стояние в очередях стоматологических поликлиник.
Удобно. Практично. Современно
После приобретения полиса Добровольного Медицинского Страхования, у владельцев появляется возможность совершить выбор не только относительно услуг в стоматологических центрах, но и самостоятельно определиться с выбором стоматологической клиники. В связи с ценами на услуги, неудивительно, что стоматологическое лечение и диагностика считаются наиболее востребованными процедурами по условиям Добровольной Медицинской Страховки.