Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Имущество не подлежащее страхованию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).
Правила страхования и письменный запрос страховщика
Добровольное страхование осуществляется не только на основании договора страхования, но и на основании правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством и содержат положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах.
Для выяснения всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщики направляют для заполнения страхователем письменный запрос. К данному опроснику следует отнестись серьезно, поскольку ошибки или неотражение обстоятельств, которые не известны и не должны быть известны страховщику, но влияют на вероятность наступления страхового случая, являются основанием для признания договора недействительным (ст. 944 ГК РФ).
Виды страхования по объекту
Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.
Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.
Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.
Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.
Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.
Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).
Таблица 1.
|
Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного. |
Личное страхование |
Страхование жизни |
|
Страхование от несчастных случаев |
||
|
Медицинское страхование |
||
|
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. |
Имущественное страхование |
|
|
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам. |
Страхование ответственности |
Договор страхования и страховой полис
Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).
Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:
- наименование документа;
- юридические адреса и реквизиты сторон;
- описание объекта (объектов) страхования;
- характеристику страхового события (риска);
- перечень страховых случаев;
- размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
- размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
- срок действия договора;
- подписи сторон;
- другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).
Требования к объектам страхования
Каждая компания утверждает собственные правила страхования имущества физлиц, в которых оговариваются объекты, которые принимаются на страхование. Их типовой состав включает:
- строения и помещения, точнее, их конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия, крыши, лестницы, окна, наружные двери, балконы и т.д.);
- оборудование (плиты, газ- и сантехника), инженерные сети;
- отделка (покрытие стен, потолков, полов, межкомнатные двери);
- движимое имущество (мебель, бытовая техника, посуда, одежда и пр.).
Перечень объектов, которые не принимаются на страхование, содержится в правилах страхования.
Такой список устанавливается каждой страховой компанией по своему усмотрению. Общее правило таково – не страхуются объекты, которые:
- «сомнительны», то есть не обладают юридической чистотой;
- не поддаются оценке в отношении их стоимости;
- имеют высокие риски быть повреждёнными или утраченными из-за своего состояния или нахождения в опасных местах;
- являются товарами регулярного личного потребления (продукты, табак, спиртное).
Страховые риски в правилах страхования квартиры
В правилах страхования сформулированы все страховые риски, которые можно застраховать в рамках этого страхового продукта. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. Важно в правилах страхования обратить внимание на формулировки рисков при страховании квартиры или дома. Зачастую компании конкретизируют понятие страхового риска для уменьшения его покрытия. К подобному ограничению относятся случаи, когда конкретный риск (допустим, «кража со взломом») ограничивается какой-то частью статьи УКРФ. При возбуждении уголовного дела по иной части статьи или отсутствии уголовного разбирательства фирма может отказать в возмещении.
Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.
Также стоит уточнить, что однозначный принцип группировки рисков отсутствует. Например, некоторые страховщики в правилах страхования квартиры или дома риск «пожар» включают ущерб, возникший вследствие умышленного поджога, но некоторые организации поджог могут включить в покрытие риска «противозаконные действия сторонних лиц». Это надо учесть в случае заключения договора не с полным покрытием, а лишь от части рисков.
При выборе рисков надо оценить вероятность возникновения страхового случая в части данных рисков конкретно для вашей ситуации. Допустим, если вы проживаете на последнем этаже многоэтажного дома, надо избегать формулировок в правилах страхования квартиры или дома, которые ограничивают риск «залив» попаданием воды лишь из жилых помещений, поскольку залив с находящегося над вами технического этажа этим риском не будет покрываться. Если вы хотите застраховать дом или строение на участке земли, внимательно ознакомьтесь с риском «стихийные бедствия». В законах отсутствует четкое определение стихийного бедствия, а те случаи, которые обычно содержатся в правилах (землетрясение, буря, ураган и прочее), — это опасные природные явления. Набор явлений, которые включаются в этот риск в правилах страхования квартиры или дома, фирмы вносят на собственное усмотрение. А убытки будут возмещаться вследствие именно данных явлений.
Правила заключения договора страхования имущества
Гражданка обратилась в суд с иском к страховой компании в интересах своей несовершеннолетней дочери.
Как указал истец, ответчик отказался выплатить страховое возмещение по договору ипотечного страхования. Несовершеннолетняя дочь — единственный наследник страхователя, который умер.
В связи с этим гражданка потребовала взыскать в т. ч. страховое возмещение, неустойку и штраф.
Суды двух инстанций сочли, что есть основания для взыскания лишь возмещения.
При этом они исходили из того, что Закон о защите прав потребителей к спорным правоотношениям не применяется, т. к. наследник не является стороной договора страхования и не выступает в качестве выгодоприобретателя.
СК по гражданским делам ВС РФ отправила дело на новое рассмотрение и пояснила следующее.
По ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в т. ч. имущественные права и обязанности.
В рассматриваемом случае договор страхования обеспечивал имущественные интересы страхователя. Страховое возмещение предназначалось для погашения долга по кредиту.
Поэтому к наследнику по ГК РФ в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному соглашению, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредиту.
Исходя из ранее сформулированных разъяснений, правами, предоставленными потребителю, а также правами стороны в обязательстве пользуется не только гражданин, заказывающий или приобретающий товары (работы, услуги) или имеющий такое намерение, но и тот, кто использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (например, наследник).
Таким образом, после смерти страхователя-заемщика к его наследнику перешло право требовать исполнения договора страхования. Соответственно, на отношения между ним и страховой компанией распространяется Закон о защите прав потребителей, в т. ч. в части взыскания неустойки, штрафа, а также компенсации морального вреда.
Классификация обычно производится по следующим основаниям:
- объект, имущество, которое страхуется: вещи (дача, автомобиль, отделка, гараж), жизнь или здоровье (неимущественные права и интересы), ответственность;
- обязательность: страховка может быть как добровольной (КАСКО), так и обязательной (ОСАГО).
Из этого перечня видно, что понимается под договором имущественного страхования, — это страховка имущества на случай его утраты или повреждения.
В соответствии со ст. 942 ГК РФ, стороны должны при оформлении страховки согласовать следующие условия, в противном случае соглашение не будет считаться заключенным по ст. 432 ГК РФ:
- объект страховки, то есть имущество, которое можно идентифицировать. Имущество определяйте конкретно: если в полисе указана техника в квартире, при повреждении отделки возмещение не положено;
- страховые риски, то есть события, на случай которых страхуется имущество. При подписании документа необходимо обязательно обратить внимание на перечень этих событий. Например, при подписании КАСКО от ущерба угон не является страховым случаем и выплату страхователь не получит;
- срок;
- размер страховой суммы. Это, в соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату (не выше действительной стоимости вещи).
Таким образом, при заключении договора страхования имущества страховая сумма —это лимит полагающегося страхователю возмещения.
Остальные важные условия: права и обязанности сторон, ответственность при нарушении обязательств, порядок уплаты премии и выплаты возмещения, расторжения соглашения. Чаще всего страховые компании (СК) эти условия объединяют в унифицированных правилах, а подтверждением заключения контракта является полис или свидетельство, где указывается, что страховщику выданы правила (это отдельная книжка или брошюра) и он с ними согласен.
Таким образом, формировать перечисленные выше условия у страхователя возможности нет, он либо соглашается на условия, изложенные в правилах, принятых решением руководства страховой компании, либо нет. Ознакомиться с этим документом необходимо, чтобы оценить принятые на себя обязательства, права и обязанности страховой компании, и особенно порядок подтверждения наступления страхового события и обращения за выплатой к страховщику (сроки, документы, необходимость фиксации события в правоохранительных или иных уполномоченных государственных органах).
Страхователь подает заявление, документы о праве собственности на имущество (или иные, принятые в СК) и подписывает контракт. В ст. 940 ГК РФ предусмотрена возможность оформления одного документа — полиса (свидетельства).
В офисе компании-страховщика при заключении договора страхования имущества страховщик может просто выдать полис и унифицированные, принятые в СК, правила. Устно заключить такое соглашение нельзя, это отдельно указано в ч. 1 ст. 940 ГК РФ. В полисе необходимо указать существенные условия, обратить внимание на правильность оформления следующих граф:
- страхователь — это гражданин, страхующий вещь, в графе указывается фамилия, имя, отчество, адрес, паспортные данные, телефон;
- предмет — страхуемый объект (проверьте правильность написания наименования и характеризующих признаков в соответствии с правоустанавливающими документами);
- страховая сумма (это лимит возмещения);
- срок действия;
- страховая премия и порядок ее внесения;
- случаи страховки, при которых выплачивается возмещение (обычно указана группа перечня из правил).
Таким образом, как заполнить договор страхования, определяет СК, обычно это делает представитель — агент, страхователь подписывает полис.
В правилах страхования сформулированы все страховые риски, которые можно застраховать в рамках этого страхового продукта. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. Важно в правилах страхования обратить внимание на формулировки рисков при страховании квартиры или дома. Зачастую компании конкретизируют понятие страхового риска для уменьшения его покрытия. К подобному ограничению относятся случаи, когда конкретный риск (допустим, «кража со взломом») ограничивается какой-то частью статьи УКРФ. При возбуждении уголовного дела по иной части статьи или отсутствии уголовного разбирательства фирма может отказать в возмещении.
Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.
ВС дал новые разъяснения по спорам о страховании имущества
Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:
-
в страховании имущества – с владением имуществом;
-
в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;
-
в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;
-
в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.
Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.
Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.
Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.
Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.
Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.
Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.
Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:
1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.
2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.
3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.
Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.
Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.
Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.
В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.
Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.
Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:
-
название документа;
-
фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
-
название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;
-
размер страховой суммы;
-
указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;
-
указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;
-
размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
-
срок действия договора страхования;
-
порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;
-
любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;
-
подписи обеих сторон.
Страхование. Тест для самопроверки
Не используя непосредственно в обычае делового оборота понятие «система страхового обеспечения» (или «система страховой ответственности»), правила имущественного страхования опираются на эту систему.
Страховое обеспечение есть синоним понятия зарубежного страхования «страховое покрытие».
Система страхового обеспечения показывает соотношение между страховой стоимостью, страховой суммой, фактическим убытком и фактической страховой выплатой.
Пример. Застраховано имущество страховой стоимостью 10 млрд руб. на страховую сумму 5 млрд руб. Убыток от страхового случая составил 2,5 млрд руб. Следовательно, степень страхового обеспечения по договору составит 50% от страховой оценки, а по факту страхового случая — 25% от страховой стоимости (2,5 млрд руб. от 10 млрд руб.) и 50% от страховой суммы (2,5 млрд руб. от 5 млрд руб.).
В правилах имущественного страхования могут использоваться три способа возмещения убытков:
1) по системе пропорционального обеспечения (ответственности) страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма по отношению к действительной страховой стоимости;
Пример. Имущество было застраховано на 60% от страховой стоимости. Убыток от страхового случая составил 30 млн руб. Страхователь получит возмещение в размере 18 млн руб. (60% от 30 млн руб.).
2) по системе первого риска (ответственности) все убытки, не превышающие страховую сумму, полностью возмещаются; убытки сверх страховой суммы не возмещаются;
Пример. Страховая сумма, записанная в договоре страхования, равнялась 5 млрд руб.:
а) убыток от страхового случая в размере 2 млрд руб. страховщик возместит полностью, так как это первый риск, который застрахован и потому возмещаемый;
б) убыток составил 6 млрд руб.: убыток в сумме 5 млрд руб. будет возмещен, так как это первый риск, а убыток в сумме 1 млрд руб. не будет возмещен, так как это второй незастрахованный и потому невозмещаемый риск.
3) по системе предельного обеспечения (ответственности) возмещение убытка ограничивается записанной в договоре минимальной и максимальной величиной («вилкой»). Убытки ниже минимума и выше максимума не возмещаются.
Традиционно система пропорционального обеспечения используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства, в том числе личного транспорта; система первого риска — при страховании домашнего имущества, в том числе личного транспорта; система предельного обеспечения использовалась в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.
В настоящее время согласно некоторым правилам (например, «Росгосстраха») строения (квартиры) граждан страхуются и по пропорциональной системе, и по первому риску.
- Страхование жизни
- Медицинское страхование
- Страхование от несчастного случая
- Страхование туристов
- Страхование имущества юридических лиц
- Страхование имущества граждан
- Страхование финансовых рисков
Как правило, с иском в суд о признании недействительным договора страхования обращаются страховые компании. И, естественно, обычно это происходит после наступления страхового случая.
Президиум ВС РФ указывает, что в подобных ситуациях наличие законного интереса к сохранению имущества у лица, в пользу которого осуществляется страхование, следует рассматривать как основание действительности договора добровольного страхования имущества. В принципе, с этим не поспоришь. Ведь этот самый «интерес» является базовым элементом страхования, а его наличие – необходимая предпосылка заключения договора страхования. Проще говоря, если есть интерес к сохранению имущества, то есть и страхование. А остальное, что называется, от лукавого.
В Обзоре верно отмечено, что об интересе лица, которое требует страхового возмещения, в сохранении имущества свидетельствует наличие у него юридической (правовой) связи с предметом страхования. При этом, по мнению судей, в данном случае речь идет о каких-либо правах в отношении застрахованного имущества или связанных с ним обязанностях. Причем приводится пример лишь одного спора, который решился в пользу страхователя.
Требования к оформлению страхового полиса
Таким образом, формировать перечисленные выше условия у страхователя возможности нет, он либо соглашается на условия, изложенные в правилах, принятых решением руководства страховой компании, либо нет.
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Бывает, что преступники или недобросовестные автовладельцы пытаются провернуть махинацию, когда оформляют аварию по европротоколу.
Обратим внимание: страхователь должен зафиксировать страховой случай в компетентных органах и получить документ, подтверждающий причинно-следственную связь между страховым случаем и причиненным ущербом.
1.При наступлении первого страхового события, а именно кражи,
страховое возмещение составило:
(12 тыс. руб.*80 тыс. руб.)/250 тыс. руб. = 3,84 тыс. руб.
2.Определим стоимость оставшегося имущества:
250 тыс. руб. – 12 тыс. руб. =238 тыс. руб.
3. Стоимость погибшего имущества составило:
238тыс. руб. – 100%
Х тыс. руб. – 90%
Х = 214,2 тыс. руб.
4.При наступлении второго страхового события, а именно пожара,
страховое возмещение составило:
(214,2 тыс. руб. *50 тыс. руб.)/250 тыс. руб. =42,84 тыс. руб.
5. Сумма страховых возмещений:
3,84 тыс. руб. + 42,84 тыс. руб. = 46,68 тыс. руб.
Другой комментарий к Ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Как уже указывалось в комментарии к ст. 929 ГК, понятие «интерес» используется законодателем в разных значениях. Применительно к страхованию имущества обязательным требованием является то, что лицо, в пользу которого заключен договор, будь то сам страхователь или выгодоприобретатель, должно иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Отсутствие такого интереса влечет недействительность договора страхования.
2. Существует точка зрения, согласно которой интерес в сохранении имущества, о котором говорится в ст. 930 ГК, может быть только у того, кто несет риск утраты или повреждения данного имущества, а не у того, кто несет ответственность за его утрату и повреждение, например, арендатор.
Противоположная позиция выражена в постановлении ВАС РФ по конкретному делу, в котором Суд признал неправомерным вывод апелляционной инстанции об отсутствии у страхователя интереса в сохранении имущества и признании недействительным договора страхования.
3. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи договор страхования имущества может быть заключен без указания конкретного выгодоприобретателя, его имени или наименования. Подтверждением договора будет страховой полис на предъявителя, держатель которого и будет выгодоприобретателем. Для реализации права на получение страхового возмещения по такому договору, как установлено в законе, необходимо представление полиса страховщику, что вполне естественно. А вот в отношении необходимости при таком страховании интереса в сохранении имущества у выгодоприобретателя прямого ответа в п. 3 комментируемой статьи нет. Полагаем, что и в этом случае действует общий принцип (п. 1, 2) о необходимости основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования недействителен. Бремя доказывания такого интереса несет выгодоприобретатель.
Страхователем является первый собственник, то есть продавец. Так, полис сразу после продажи автомобиля необходимо было переписать на имя нового владельца. По полису КАСКО страховая компания должна была расторгнуть договор с первым страхователем, т. к. он уже не собственник этого авто, а потом оформить страховой полис уже на нового владельца. В связи с этим, покупатель автомобиля на момент угона не был застрахован по полису КАСКО (в данном случае машина была застрахована именно по полису КАСКО, т.к. только этот вид страхования автомобиля предполагает выплаты по риску «угон»), поэтому и выплаты не может быть.
При этом, продавец автомобиля, а в данном случае Страхователем является только он, не может иметь каких-либо претензий к страховой компании, так как на момент угона автомобиля он уже не являлся его владельцем. Поэтому суд, скорее всего, вообще откажет ему в рассмотрении иска.
Вся природа срока подачи заявления о наступлении
1. Страхователь по договору имущественного
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении
3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору
Вообще, срок подачи заявления у каждой кампании свой (от 3 до 5 дней). Причем уведомить можно различными способами: лично, по телефону, по факсу, телеграммой, если это точно не оговорено в договоре страхования.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис должен содержать:
- название документа;
- фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
- данные страховщика: название, юридический адрес и банковские реквизиты;
- предмет страхования, а именно что страхуется данным договором;
- страховую сумму, т. е. максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия;
- указание страхового случая: после наступления какого события случай будет считаться страховым;
- страховую премию: размер страхового взноса за услуги страховой компании, сроки и порядок его внесения;
- срок действия договора;
- подписи обеих сторон.
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
- Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
- Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
- Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
- Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.