Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Приграничная ипотека под 0,1%: как получить и на что потратить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программа сельской ипотеки имеет достаточно много недостатков – это территориальные ограничения, небольшие лимиты и прочие. При этом основной плюс только один – низкая ставка. Чтобы понять, чего действительно стоит эта программа, мы спросили мнение о ней у наших экспертов.
Условия получения, выдачи сельской ипотеки в 2023
Сельская ипотека 2023 – требования, условия получения:
- заявлен диапазон от 0,1% — 3%, но самый низкий процент – 2.75% («Центр Инвест»).
Обратите внимание. Сельская ипотека, какой процент минимальный? – Если региональные власти выделяют дополнительное финансирование, то ссуду можно взять под 0,1%.
- пять миллионов — для Ленинградской области и Дальнего Востока;
- три миллиона — остальные субъекты РФ;
- термин – 25 лет;
- первый платеж – от 10%, есть возможность привлечь для оплаты материнский капитал, но в банке могут поставить условие, чтобы какая-то часть денег была заплачена из своих сбережений.
Сколько проверяется заявка на сельскую ипотеку
Наибольший срок проверки – 20 рабочих дней. Поданные соискателем госкредита документы рассматриваются прежде службой банка – менеджер изучает кредитную историю, созванивается с работодателем заявителя.
Одобрение заявки по сельской ипотеке происходит так:
- заемщик готовит два комплекта документов, предоставляет их банку;
- один комплект документов изучается кредитным отделом банка. Срок – 5 дней (рабочих);
- второй комплект документов банк направляет в региональный филиал Минсельхоза, если заявка предварительно одобрена банком. Срок рассмотрения Минсельхозом – 10 дней (рабочих);
- при одобрении госсубсидии в Минсельхозе, банк выносит свое одобрение заявки на сельскую ипотеку и готовит документы на предоставление займа. Срок – 5 дней (рабочих).
Условия страхования сельской ипотеки
Первым документом, оформляемый между банком и заемщиком перед получением кредитных средств по сельской ипотеке, будет договор страховки. Более того – именно формат страхования ипотеки определяет условия основного договора ипотеки.
Заемщик обязан страховать недвижимость, выступающую ипотечным залогом (ст.31 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). В отношении других двух видов страховки – жизни заемщика и правового титула – на их обязательность будет настаивать сам банк. Заемщик вправе отказаться страховать жизнь и титул, но тогда банк согласится предоставить кредит лишь по более высокой ставке (порядка 7-9%).
Оформляться страховка титула и жизни заемщиком должна именно в финансовой организации, с которой обсуждается получение сельской ипотеки – это условие включено в их ипотечный договор. Впрочем, получатель ипотеки сможет переоформить страховку (взять полис подешевле) у другого аккредитованного банком страховщика через один год.
Что такое сельская ипотека?
Это льготная ипотечная программа, цель которой – предоставить реальные условия для покупки недвижимости в сельской местности. Низкая процентная ставка действует благодаря государственным субсидиям. Это делается для того, чтобы сократить отток людей из деревень в города.
Разработана федеральная программа по реализации льготного жилищного кредита. Но банки имеют право немного трансформировать условия, не выходя за границы обозначенных параметров.
Льготы сельской ипотеки в областях не отменяют другие льготы. Например, можно параллельно использовать средства материнского капитала для погашения части долга или для внесения первоначального взноса.
Нормативный акт, который регулирует использование льготного кредита, – это постановление № 1567 от 30 ноября 2019. Все подробности о получения займа можно прочитать в официальном документе. Учреждение, которое занимается разработкой и реализацией программы, – Минсельхоз. Министерство самостоятельно определяет, с каким банком сотрудничать. То есть получить ипотеку можно не во всех российских кредитно-финансовых учреждениях.
Как получить сельскую ипотеку в 2023 году
Перечень документов для сельской ипотеки определяет банк. В базовый пакет входят:
- Паспорт гражданина РФ
- Свидетельство о заключении брака и о рождении детей — для семейных пар
- Сертификат на маткапитал — при наличии
- Справка о доходах физлица — по запросу
- Дополнительный документ на выбор — СНИЛС или ИНН
- Копия трудовой книжки (СТД-Р)
Какое жилье попадает под программу «Сельская ипотека»
Сельская ипотека направлена на приобретение как нового, так и вторичного жилья, расположенного в населенных пунктах с численностью населения до 30 тыс. человек.
К таким населенным пунктам относятся:
- Села
- Аулы
- Рабочие поселки
- Поселки городского типа
- Города с населением до 30 тыс. жителей
Требования к объекту сельской недвижимости:
- Капитальная постройка
- Наличие углубленного фундамента
- Пригодность для круглогодичного проживания
- Этажность многоквартирного дома — до 5 этажей
- Соответствие нормам площади, установленным в конкретном регионе
- Наличие базовых коммуникаций — канализация, отопление, электричество, водоснабжение
Плюсы и минусы программы сельской ипотеки
Среди плюсов сельской ипотеки выделим следующее:
-
Срок выплаты ипотеки до 25 лет.
-
Ставка по этой ипотеке ниже, чем по обычной ипотеке.
-
Если живете не в Москве, получится купить хороший дом в пригороде города-миллионника. Купить дом или квартиру до 4 млн руб. можно даже в 6−10 км от Санкт-Петербурга.
-
Надежность подрядчиков. Россельхозбанк работает только с аккредитованными подрядчиками.
-
Инвестиция в экологические условия жизни.
Минусы ипотеки:
-
Банк выдает заемщику кредит единоразово согласно постановлению правительства № 1567 от 30 ноября 2019 года.
-
Сельскую ипотеку нельзя рефинансировать.
-
Вы можете расплатиться материнским взносом за ипотеку в конце, но сделать первоначальный взнос не получится.
-
На август 2022 года только Россельхозбанк предлагает льготную программу. При подаче заявки банк отправляет на согласование заявки в Минсельхоз. С учетом того, что ведомство выдает субсидии, последние могут закончится, а это значит, что банки не будут предоставлять этот вид ипотеки или повысят ставку по ключевой ставке ЦБ.
-
Программа сельской ипотеки ограничена по времени — она действует до 2025 года.
-
Банк может повысить процент льготной ставки, если заемщик потратит деньги не на строительство дома или допустит просрочку.
Какой будет льготная ставка по сельской ипотеке
По правилам сельской ипотеки кредит можно взять по ставке от 0,1% до 3% годовых. Суть госпрограммы в том, что государство возместит банку проценты, равные ключевой ставке ЦБ. Размер окончательной ставки зависит от банка. Если по дальневосточной и семейной ипотеке ставка фиксированная (2% и 6% соответственно), то для сельской ипотеки она устанавливается на усмотрение банка в рамках заявленных ставок.
Государством установлен только максимальный размер ставки по сельской ипотеке — 3%, и это точно гораздо ниже, чем обычный кредит на строительство или покупку недвижимости. Заставить банк выдать кредит именно под 0,1% нельзя. Даже если программа работает в банке, не факт, что он выдаст ипотеку конкретному заемщику.
Льготная ставка действует весь срок кредита.
Какие регионы принимают участие в льготной программе?
Основным и неизменным правилом является назначение кредита. Любой житель Российской Федерации, желающий приобрести жилье в сельской местности, может потратить средства только на покупку квартиру или дома, а также земельного участка для строительства.
Многих граждан также беспокоит вопрос, будет ли ограничение по территории, где действие льготной ипотеки не распространяется? Учитывая отзывы и вопросы граждан, в Правительстве РФ пояснили, что сельскую ипотеку можно получить в любом регионе страны.
Таким образом, выдача кредита не зависит от территории, на которой постоянно проживает гражданин. Однако называются приоритетные регионы, среди которых Севастополь, республики Северного Кавказа, Крым, Арктическая зона и Калининградская обл.
Согласно правилам, государственная поддержка будет оказываться по всей России. На региональном уровне власти могут также стимулировать население, сокращая размеры ставок за счет средств из собственного бюджета.
Банки-участники программы
Такой кредит можно оформить только в определенных банках. Финансы распределяются между заемщиками на основании принятых заявлений. Программа была запущена в 2020 году, поэтому список финансовых организаций, участвующих в программе, был утвержден только в феврале. Первым банком, который стал выдавать кредиты в рамках программы, стал Россельхозбанк. Следующим в списке стал Сбербанк.
Тем не менее, ни один банк не гарантирует выдачу кредита под ставку 0,1 %, каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке.
| Россельхозбанк | |
|---|---|
| № | Условие |
| 1 | Размер: от 100 тыс. до 5 млн. рублей |
| 2 | Ставка: от 2,7% |
| 3 | Срок: до 25 лет |
| 4 | Размер первоначального взноса: от 10% |
| 5 | Целевое назначение: приобретение жилья |
| 6 | Категория: первичное, вторичное жилье, участок земли |
| 7 | Возрастные требования к заемщику: 21 — 75 лет |
| 8 | Срок рассмотрения заявки: до 7 рабочих дней |
Многие жители Красноярского края заинтересовались перспективой сменить шумную жизнь в крупном городе на спокойствие и размеренность жизни в селе.
По прогнозам экспертов, сельская ипотека способна повысить интерес к недвижимости в сельской местности, в связи с чем может возрасти ее стоимость. Стоимость домов и земельных участков в пригородах Красноярска может вырасти примерно на 5-8%. Желающим приобрести недвижимость за городом лучше поспешить, пока цены не успели подняться.
Программа дополнена приложением, в котором указаны все населенные пункты РФ, жители которых могут рассчитывать на получение ипотеки под ставку до 3%. Уточнить информацию нужно в банковской организации.
Некоторые случаи предусматривают возможность потратить капитал сельской ипотеки на недвижимость в пригородах мегаполисов. Причем приобретать можно будет как частные дома, так и квартиры с новостройках.
Необходимые документы
Один из самых важных вопросов, возникающих при подаче заявки на кредит для приобретения жилья в сельской местности, заключается в том, какие документы нужны для ипотеки.
От заявителя потребуются следующие бумаги:
- анкета–заявка на получение сельской ипотеки;
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- военный билет или приписное свидетельство (для заемщиков мужского пола младше 27 лет);
- справку 2-НДФЛ или справку о доходах, составленную по форме банка;
- копию трудовой книжки, заверенную работодателем, или выписку из нее, или копию трудового договора;
- свидетельства о заключении брака и рождении детей (при наличии).
Почему ипотеку берут на покупку готовых квартиры/дома?
После нововведений становится очевидно, что приобрести жилье в жилом комплексе на раннем этапе строительства просто не удастся, ведь теперь в нем необходимо зарегистрироваться в течение полугода. Однако и раньше покупатели не стремились покупать квартиры в стройке, отдавая предпочтение готовой жилплощади. Связано это с несколькими факторами.
При покупке в «стройке» велики риски того, что банк откажет – особенно, если застройщик малоизвестен. Кроме того, если речь идет о частном доме, чтобы воспользоваться займом, потребуется не только найти подходящий участок, но и сформировать проект, и найти подрядчика, имеющего соответствующую аккредитацию – это очень сложный процесс. Еще один момент – банк должен оценить стоимость дома перед выдачей ипотеки. Если дом не построен, сделать это трудно, и представители банковского учреждения оценят его по минимуму, чтобы в случае банкротства заемщика восполнить его долг путем продажи объекта.
Вообще, не совсем точная оценка стоимости – серьезная проблема при выдаче ипотеки в сегменте загородной недвижимости. Банки часто оценивают жилье ниже, чем оно стоит в действительности, поэтому в итоге заемщикам одобряют ипотеку на меньшую сумму, чем они рассчитывали. Разницу между стоимостью жилья и выданной банком суммой приходится восполнять из своих средств. Впрочем, понять можно и кредитные организации – оценить стоимость частного дома бывает непросто – нет четкой схемы ценообразования, объекты продаются порой по абсолютно необъяснимому ценнику.
Ранее было непросто найти объект недвижимости, который подходит под сельскую ипотеку – теперь этот процесс станет еще сложнее. При этом власти планируют, что после новых поправок объемы выдачи сельской ипотеки только увеличатся – объем средств, выделенных на субсидирование, вырос до 4 миллиардов рублей.
Общие условия по сельской ипотеке
В правительстве давно рассуждают о том, что в деревню нужно привлекать людей для увеличения доли населения. В настоящее время многие села вымирают, из-за этого разрушается сельское хозяйство. Увеличивается импорт продуктов, потому что своих товаров не хватает. Повышается себестоимость и цены на торговые предложения. Привлекая людей для жизни и работы в селе, Минсельхоз рассчитывает улучшить потребительский спрос на российские товары, потому что продукты от местных фермерских хозяйств будут стоить меньше.
В рамках программы «Сельская ипотека» условия прописаны в Постановлении Правительства № 696:
- приобрести дом разрешается в сельской местности;
- сроки выплаты кредита до 15 лет, хотя Сбербанк дает возможность оформить кредит до 25 лет;
- самая низкая ставка – 0,1 %, максимум – 3 %;
- первый платеж – 10 % от цены приобретаемого дома;
- максимальная сумма ипотеки – 3 млн рублей, но для отдельных областей существуют другие нормативы, превышающие установленный максимум (например, в Ленинградской области выдают займы в 5 млн рублей);
- в качестве первого платежа по ипотеке разрешено внести средства материнского капитала.
Требования к заемщику, подрядчику, земле и объекту недвижимости
Для получения кредита с целью покупки дома в селе нужно выполнить обязательные условия. Для начала документы подают в банк. Организация проверяет характеристики заемщика и отправляет бумаги в Минсельхоз. Если заявление и иные факторы не соответствуют обязательным условиям, его отклоняют. При подаче документов тщательно проверяйте соблюдение всех требований банка. Это сэкономит ваши силы и время. При оформлении сельской ипотеки действуют условия:
1. Получатель ипотеки
Некоторые думают, что программа исключительно для жителей регионов. В этом смысле нет препятствий и для городских людей. Ипотека с пониженной кредитной ставкой доступна любому, главное стремиться жить и работать в деревне. Заемщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ.
Закон подразумевает, что финансовые организации сами могут устанавливать требования к желающим получить льготную ипотеку для приобретения дома в селе. Финансовые организации применяют свои условия отбора для заемщиков. Предъявляются следующие минимальные требования, которые необходимы для получения льготной ипотеки:
- паспорт гражданина РФ;
- возраст от 21 до 65 (иногда 75) лет;
- постоянная официальная заработная плата, размер которой позволит выплачивать кредит;
- стаж трудоустройства на последней работе от 3–12 месяцев и за всю жизнь от 6–12 месяцев.
Когда кредитная фирма начнет рассматривать заявку, она учтет и банковскую историю человека, и другие долги, которые заемщик выплачивает, и многое другое. Это объясняется тем, что финансовая организация заинтересована в возврате кредита, государственный бюджет возмещает лишь часть долга за счет субсидирования.
2. Объект недвижимости
По условиям государственной программы покупать жилье можно у физических лиц или строительных компаний. Дом должен находиться на землях, включенных в перечень властями регионов. Также по программе есть ряд других условий, предъявляемых к приобретаемым объектам:
- Купить можно дом или квартиру. Они должны быть пригодны для жизни, и в них можно жить и зимой, и летом.
- Дом должен быть электрифицирован. В другом случае его нельзя признать пригодным для жизни людей.
- Объект имеет систему канализации и водоснабжения – обычно автономные, что характерно для сельской местности. Система отопления также индивидуальная. Однако, если поселок газифицирован, тогда в приобретаемый дом тоже должен быть проведен газ.
- Площадь недвижимости должна соответствовать нормам, установленным в регионе в расчете на одного члена семьи. В разных субъектах РФ нормативы могут отличаться, этот параметр нужно уточнять.