Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Прекращается ли поручительство при банкротстве должника?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Судебная практика на уровне Верховного суда четко демонстрирует следующую правовую позицию: «Согласно п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса поручительство завершается в момент прекращения действия основного кредитного договора. Банкротство заемщика, в свою очередь означает погашение всех требований кредиторов и, соответственно, прекращение договорных обязательств. Таким образом, по завершению процедуры признания банкротства основного заемщика кредитор теряет право истребовать кредитную задолженность с поручителя».
Основания для признания банкротства поручителя
Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.
Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:
- сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
- дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
- период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.
Что будет с поручителем при банкротстве физического лица
После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.
Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.
Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.
Однако районные суды в своих решениях чаще принимают сторону кредитора, ссылаясь на право поручителя заявить арбитражному суду о своем будущем требовании по взысканию уплаченного вместо основного заемщика банковского долга. Так, по делу № 2-183/2017 Татарский районный суд отказал в удовлетворении требований истца о прекращении договора поручительства по причине банкротства основного заемщика.
Суд Димитровского района города Костромы в своем решении по делу № 2-409/2017 и вовсе пришел к выводу о различной правовой сущности банкротства физического и юридического лица, удовлетворив требования кредитора, предъявленные поручителю после завершения реализации имущества основного заемщика. В сложившихся обстоятельствах обнадеживает лишь тот факт, что за поручителем всегда остается право обжаловать решения районных судов в апелляционном порядке.
Действия поручителя при банкротстве
Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.
Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.
Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:
- по причине окончания действия обязательства;
- в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
- при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.
Как поручителю получить компенсацию с должника?
До того момента, пока должник обратится в суд с просьбой признать себя банкротом, может пройти много месяцев. Все это время долг будет обрастать штрафами и просрочками. Рано или поздно отдел взыскания возьмется за поручителя по ссуде. И именно ему будут звонить из банка с требованием заплатить по чужому кредиту. И в этом случае требования абсолютно законны.
Не все выдерживают прессинг профессиональных взыскателей, кто-то не хочет портить свою кредитную историю, третьи желают помочь другу или родственнику, за которого поручились. Причин тут много, а исход один — многие поручители, осознав, что человек не платит, начинают погашать долг за него. И у этих людей есть шанс хотя бы частично вернуть свои деньги.
Если поручитель выплачивал кредит за должника, он может во время процедуры банкротства заемщика также заявить свои кредиторские требования. Но, к сожалению, это только в теории. В реальности же кредиторам достаются копейки, полученная сумма может не окупить даже проезд до суда;
Если долг большой, поручителю лучше вслед за должником объявить себя банкротом
Это намного выгоднее, чем долгие годы платить кредит за чужую квартиру, машину или другую дорогую прихоть бывшего товарища.
Основания для признания должника банкротом
Каждый человек, выступающий гарантом для другого гражданина, оформляющего крупный кредит, должен помнить, что у него могут появиться денежные обязательства. Он ручается, что заемщик будет своевременно и добросовестно возвращать средства банку. Если же это требование не будет выполнено, то именно поручитель будет заниматься возвращением долга.
Должники и поручители могут объявляться банкротами при соблюдении условий:
- непосредственный заемщик перестает перечислять средства по кредитному договору;
- банк подает иск в суд, на основании которого требуется признание должника банкротом, после чего средства взыскиваются с поручителя;
- приставы возбуждают исполнительное производство;
- долг должен превышать 500 тыс. руб.;
- поручитель обязан погашать долг со всеми начисленными процентами и неустойками, для чего пользуется своими средствами и имуществом;
- если отказывается поручитель выплачивать средства, то к нему применяются принудительные меры взыскания, представленные арестом счетов, списанием денег с банковских счетов, а также арестом, конфискацией и продажей ценного имущества.
Поэтому при банкротстве поручительство считается рискованным. Граждане, выступающие гарантами, должны полностью доверять непосредственным заемщикам, чтобы не возникла ситуация, когда им придется погашать долги за других лиц.
Последствия признания гаранта несостоятельным
При банкротстве должника поручительство считается рискованным процессом. Нередко у гаранта просто отсутствуют средства или имущество, с помощью которого он мог бы погасить долги неплательщика. Поэтому единственной возможностью является объявление себя банкротом. Процедура считается сложной и специфической, а также она приводит ко многим негативным последствиям. К ним относится:
- если у гражданина будут отсутствовать личные сбережения, которые могли бы использоваться для погашения долга, то его имущество будет продано на торгах, а вырученные от этого процесса средства направятся на погашение задолженности;
- в течение трех лет не получится у гражданина занимать какие-либо руководящие должности в разных организациях;
- повторная процедура признания себя несостоятельным запрещена в течение следующих 5 лет;
- существенно ухудшается кредитная история;
- если обращается гражданин в течение 5 лет в какие-либо банки за кредитом, то ему надо оповещать работников учреждения о том, что он был признан банкротом.
Поэтому поручители должны серьезно подумать о том, стоит ли подписывать договор поручительства, так как если должник по разным основаниям не сможет справляться со своей кредитной нагрузкой, то гражданину придется столкнуться со многими негативными последствиями.
В данном случае важную роль играет тот факт, исполняется ли должником обязательство перед кредитором и имеет ли место частичное или полное неисполнение обязательств. Кроме того, весьма существенно, если в отношении должника уже реализуется процедура банкротства.
При введении в отношении должника процедуры наблюдения требования кредиторов заявляются и устанавливаются в соответствии с положениями ст. 71 Закона о банкротстве. В том случае, если должник по основному обязательству на момент введения процедуры наблюдения не имеет задолженности перед кредитором и отсутствует вступившее в законную силу решение суда о досрочном возврате кредита, необходимо прийти к выводу, что у кредитора не возникли требования, которые могут быть включены в реестр требований кредиторов. Следовательно, такого кредитора нельзя признать конкурсным кредитором.
Кредитные договоры могут предусматривать, что обязательство по возврату кредита осуществляется по частям, а также включать условие о периодической уплате процентов за пользование кредитом. Если срок возврата части кредита и/или уплаты процентов наступает в период процедуры наблюдения и заемщик не исполняет свои обязательства, то требования кредитной организации также не могут быть включены в реестр требований кредиторов, так как применительно к процедуре наблюдения такие требования не предусмотрены.
Банкротство должника и поручителя
Выбор правильного варианта поведения для защиты нарушенных прав имеет большое значение в тех случаях, когда процедуры банкротства возбуждены как в отношении должника, так и в отношении поручителя.
В случае если к моменту возбуждения процедур банкротства в отношении должника и поручителя срок возврата кредита не наступил, но имелась задолженность по уплате процентов и/или уплате периодических платежей, то имеющаяся к дате введения процедуры наблюдения задолженность подлежит включению в реестр требований кредиторов как основного должника, так и поручителя.
Представляется, что вначале должны быть установлены требования в отношении основного должника. Требования к поручителю, если они не основаны на судебном акте, не могут быть включены в реестр требований кредиторов ранее включения этих требований в реестр требований кредиторов основного должника. Это обусловлено тем, что поручительство является способом обеспечения основного обязательства, то есть дополнительным обязательством, которое следует судьбе основного обязательства. Данный подход может быть применен только в том случае, если кредитор заявил требования как к поручителю, так и к основному должнику. При заявлении требований исключительно к поручителю суд, устанавливая обоснованность требований, должен проверить, заявлялись ли соответствующие требования к основному должнику.
Что делать поручителю при банкротстве основного должника?
Вы поручились, например, за родственника по кредиту. Он исправно выплачивал взносы до определенного момента, далее случились неприятности, и у него больше нет денег на оплату кредита. Он собирается идти с заявлением о личном банкротстве в Арбитражный суд. Итак, должник – банкрот. Что делать поручителю?
У вас 2 варианта
действий:
- Вы оплачиваете оставшуюся часть кредита за основного заемщика, и включаетесь в реестр кредиторов должника (кстати, такой же вариант работает, если выкупить долг у банка).
- Вы тоже подаете на признание банкротства физлица, зная, что Вам спишут не только долги, перешедшие от заемщика, но и Ваши личные задолженности. Как будет осуществляться процедура, мы рассмотрим чуть ниже.
Как рассматривается дело о банкротстве поручителя?
Судебная практика показывает, что подобные дела рассматриваются в общем порядке
. Что это значит?
- Необходимо составить заявление о банкротстве физического лица
, в котором следует представить причины банкротства, порядок возникновения долга и другие данные, которые убедят суд в целесообразности признания гражданина банкротом. - Следует приложить ряд документов
– в частности, договор поручительства, претензии из банка, возможные судебные постановления по взысканию долга с поручителя. - Нужно найти финансового управляющего
, которые будет вести банкротство поручителя по кредиту. Специалиста можно найти в СРО, название которого указывается в заявление на банкротство физлица. - Необходимо внести госпошлину и средства на депозит суда
в качестве вознаграждения для финуправляющего.
Все эти действия позволяют начать процедуру признания несостоятельности.
Какую ответственность несет поручитель и какие права имеет
По закону существуют такие виды ответственности согласно составленному документу:
- Солидарная. Она признается только в том случае, если договором или законом не предусмотрена субсидиарная. Эта ответственность предусматривает ответ поручителя перед кредитором в том объеме, в каком и должник, с учетом процентов, убытков и прочих издержек.
- Субсидиарная. Она предусматривает то, что поручитель отвечает строго по условиям договора, и в случае неприятных ситуаций обязан выплачивать долг в полном размере.
Однако не нужно принимать заключение сделки как приговор для поручителя, несмотря на то, что в обязанности этого физического лица входит ответ перед судом за главного должника.
По действующему законодательству этот гражданин вправе отстаивать свои права и занимать активную позицию в защите собственных интересов. Более того, поручитель вправе:
- высказывать свои несогласия, если они имеются, в ходе составления соглашения. Также вносить поправки, предусмотренные законом;
- не терять право на возражения даже при условии, что должник отказался признавать свой долг.
В каком порядке происходит процесс?
К сожалению для поручителей, с ними кредиторы ведут точно так же, как и с основными заемщиками. При первой же просрочке сотрудники банка начинают звонить и спрашивать о причине денежных задержек. Процесс банкротства поручителя физлица проходит тоже сложно.
Состоит он из следующих обязательных этапов:
- первым шагом служит оформление заявления для арбитражного суда;
- сбор документального пакета с приложениями к ходатайству (состоит из документов, подтверждающих финансовую несостоятельность);
- собранные бумаги передают в канцелярию правового ведомства.
После рассмотрения заявления судом может быть принято решение:
- провести реструктуризацию долга;
- взыскать с поручителя задолженность путем распродажи его имущества;
- мирно урегулировать конфликтную ситуацию, утвердить данное разрешение спора.
Каждый случай, как показывает практика банкротства поручителей физических лиц, имеет обособленные юридические характеристики и требует индивидуального рассмотрения.
Законодательство, которое регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности и ответственность по договору поручительства, несовершенно. Опытные банковские юристы используют неоднозначные нормы для того, чтобы добиться результата. Практика показывает, что в ряде случаев можно найти причины для аннулирования поручительства, но сделать это довольно сложно. Суды часто встают на сторону кредитора и оспаривание договора поручительства должником или гарантом рассматривают, как уклонение от оплаты долга. Но не стоит опускать руки, при отказе суда следует подавать апелляцию. Суды высшей инстанции могут трактовать ситуацию абсолютно по-другому.
Должен ли поручитель платить кредит? Да, это обязательство указано в договоре, который ним был подписан. Но если доказать, что при оформлении договора были нарушены процедуры, имело место мошенничество и подпись на документе поддельная, договор можно будет аннулировать. Но практика показывает, что рассмотрение дела к поручителю – процесс ложный, растянутый во времени, требующий определенных расходов (в том числе на адвоката), а шанс выиграть дело невелик. Поэтому эксперты рекомендуют хорошо подумать перед тем, как подписать договор поручительства.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментариях или задать вопрос бесплатному юристу по банкротству или поделится информацией с друзьями в соцсетях.
Что происходит с поручителем при банкротстве должника?
Что касается банкротства, то большинство поручителей предпочитает не расплачиваться с банками за чужие долги, а признать свое банкротство. И это решение является наиболее верным.
Судебная практика в банкротстве простых граждан, сложившаяся за последние 2 года, показала, что суды более лояльно относятся к поручителям.
В частности, по отношению к ним не может применяться проверка на добросовестность и преднамеренность банкротства, как в случае с прямыми должниками.
Если вы стали поручителем, и теперь банки требуют, чтобы долг закрывали именно вы – примите помощь профессиональных юристов в Москве. Мы поможем вам составить заявление о банкротстве, подать в суд и списать долги, без потери личного имущества! Получить консультацию Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.
Банкротство поручителя физического лица
Банкротство поручителя физического лица производится по стандартной процедуре. Первоначально лицо обращается с исковым заявлением в суд. По итогам его рассмотрения арбитраж принимает решение о разработке графика реструктуризации долга (если доходы поручителя это позволяют), либо сразу инициирует процедуру распродажи имущества.
В ходе конкурсного производства назначенный управляющий описывает и реализует посредством торгов все ликвидное имущество. Вырученные средства идут на погашение долга. Все непогашенные требования после конкурсного производства аннулируются и считаются исполненными, а заявитель официально признается банкротом.
Возможно также заключение сторонами мирового соглашения.
В дальнейшем физлицо может подать иск в отношении выплаченных ими средств в счет полного/частичного погашения кредита к заемщику. Если в его отношении также идет процедура признания несостоятельности, то поручитель может стать одним из кредиторов.